Dimitris Georgiou
Ανακούφιση χρέους είναι η αναδιάταξη του χρέους σε οποιαδήποτε μορφή ή μορφή για την ελάφρυνση του οφειλέτη, είτε ολική είτε μερική. Η ελάφρυνση του χρέους μπορεί να λάβει διάφορες μορφές, συμπεριλαμβανομένης της μείωσης του οφειλόμενου κεφαλαίου (είτε εν μέρει είτε πλήρως), της μείωσης του επιτοκίου των ληξιπρόθεσμων δανείων και της παράτασης της διάρκειας του δανείου, μεταξύ άλλων.
Οι πιστωτές μπορούν να επιδιώξουν μέτρα ελάφρυνσης του χρέους μόνο εάν οι συνέπειες της αθέτησης του χρέους από το οφειλόμενο μέρος ή τα μέρη κρίνονται αρκετά σοβαρές ώστε η μείωση του χρέους να είναι καλύτερη επιλογή. Οποιαδήποτε υπερχρεωμένη οντότητα, συμπεριλαμβανομένων ιδιωτών, μικρών επιχειρήσεων, τεράστιων εταιρειών, δήμων, ακόμη και κυρίαρχων εθνών, μπορεί να είναι επιλέξιμη για ελάφρυνση χρέους.
Εργασία ελάφρυνσης χρέους
Η ελάφρυνση του χρέους μπορεί να είναι η μόνη επιλογή για την αποφυγή της χρεοκοπίας σε διάφορες περιπτώσεις. Ας υποθέσουμε ότι ένα τεράστιο φορτίο χρέους κάνει δύσκολη την εξυπηρέτηση των δανείων. Σε αυτήν την περίπτωση, οι πιστωτές μπορεί να είναι πρόθυμοι να αναδιαρθρώσουν το δάνειο και να παράσχουν ελάφρυνση αντί να διακινδυνεύσουν τον δανειολήπτη να αθετήσει και να αυξήσει τον συνολικό πιστωτικό κίνδυνο. Ένα απλό παράδειγμα ελάφρυνσης χρέους είναι η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο.
Η ενοποίηση χρέους ή η ενοποίηση πολλών δανείων υψηλότερου επιτοκίου σε ένα ενιαίο δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου, είναι ένας άλλος διαδεδομένος τύπος ελάφρυνσης χρέους. Οι καταναλωτές μπορούν να ενοποιήσουν τα χρέη τους με διάφορους τρόπους. Μια επιλογή είναι να συνδυάσουν όλες τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα σε μια ενιαία νέα πιστωτική κάρτα, η οποία μπορεί να είναι επωφελής εάν η κάρτα χρεώνει ελάχιστο ή καθόλου τόκο κατά την περίοδο της προσφοράς. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν την επιλογή μεταφοράς υπολοίπου μιας υπάρχουσας πιστωτικής κάρτας (ειδικά εάν προσφέρει ειδική προσφορά για τη συναλλαγή).
Μερικά άτομα χρησιμοποιούν στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου για την ενοποίηση του χρέους τους (HELOC). Οι τόκοι αυτού του δανείου συχνά εκπίπτουν για τους φορολογούμενους που αναλύουν τους φόρους τους. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει επίσης πολλές επιλογές για άτομα που θέλουν να ενοποιήσουν τα φοιτητικά τους χρέη.
Το καταναλωτικό χρέος είναι χρέος που οφείλεται στην αγορά αναλώσιμων ή μη εκτιμήσιμων προϊόντων. Το καταναλωτικό χρέος στις Ηνωμένες Πολιτείες έφτασε στο υψηλό ρεκόρ των 14,56 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το τέταρτο τρίμηνο του 2020, σημειώνοντας αύξηση 1,4% από το προηγούμενο τρίμηνο και 414 δισεκατομμύρια δολάρια περισσότερα από την ίδια περίοδο το 2019.
Η αύξηση των στεγαστικών δανείων έχει συνδεθεί εν μέρει με την άνοδο. Οι επιλογές ελάφρυνσης του χρέους των καταναλωτών περιλαμβάνουν τη συνεργασία με έναν πιστωτή σχετικά με μέτρα ελάφρυνσης του χρέους, όπως αναδιάρθρωση δανείου, διαγραφή δανείου ή δήλωση προσωπικής πτώχευσης, τα οποία είναι όλα είδη διακανονισμού χρέους.
Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι οι κανόνες για την κήρυξη της πτώχευσης ποικίλλουν ανάλογα με το είδος του χρέους. Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν έμπειρο δικηγόρο που ειδικεύεται στους νόμους περί πτώχευσης στην πολιτεία σας. Επιπλέον, πολλά δικηγορικά γραφεία μπορούν να παρέχουν δωρεάν αρχική διαβούλευση.
Η μείωση του χρέους μπορεί να βοηθήσει στην ανακούφιση από την πίεση του τεράστιου χρέους, αλλά δεν είναι για όλους. Διαπιστώνετε ότι δεν προχωράτε στο χρέος σας όσο σκληρά κι αν προσπαθείτε; Εάν συμβαίνει αυτό, μπορεί να έχετε σοβαρά χρέη.
Εξετάστε τις επιλογές ελάφρυνσης του χρέους σας για να απελευθερωθείτε από αυτό το οικονομικό βάρος. Αυτές οι επιλογές μπορούν να προσαρμόσουν τους όρους ή την ποσότητα του χρέους σας, επιτρέποντάς σας να σταθείτε ξανά στα πόδια σας πιο γρήγορα. Ωστόσο, τα προγράμματα ελάφρυνσης του χρέους δεν είναι για όλους και είναι κρίσιμο να κατανοήσουμε τις επιπτώσεις.
Η ελάφρυνση του χρέους μπορεί να συνεπάγεται την πλήρη εξάλειψη του χρέους μέσω της χρεοκοπίας, την αλλαγή του επιτοκίου ή του προγράμματος πληρωμών σας για να ελαχιστοποιήσετε τις πληρωμές σας ή να πείσετε τους πιστωτές να δεχτούν λιγότερο από ολόκληρο το οφειλόμενο ποσό.
Πότε πρέπει να αναζητήσετε ελάφρυνση χρέους;
Εξετάστε το ενδεχόμενο χρεοκοπίας, διαχείρισης χρέους ή διακανονισμού χρέους εάν ισχύει οποιοδήποτε από τα ακόλουθα:
- Ακόμα κι αν μειώσετε δραστικά τις δαπάνες σας, έχετε μια μικρή πιθανότητα να αποπληρώσετε μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς και προσωπικά δάνεια) εντός πέντε ετών.
- Το συνολικό μη εξασφαλισμένο χρέος σας ισούται με το μισό ή περισσότερο από το ακαθάριστο εισόδημά σας.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να φτιάξετε μόνοι σας το σχέδιο εάν μπορείτε ενδεχομένως να αποπληρώσετε τα μη εξασφαλισμένα δάνειά σας εντός πέντε ετών. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει έναν συνδυασμό ενοποίησης χρέους, προσφυγών πιστωτών και αυστηρότερου προϋπολογισμού.
Προσοχή στην απάτη και στις αρνητικές επιπτώσεις της ελάφρυνσης του χρέους
Οι απατεώνες είναι έτοιμοι να αρπάξουν τα λίγα χρήματα που δραστηριοποιήθηκαν στην αγορά ελάφρυνσης χρέους. Πολλά άτομα που εγγράφονται σε προγράμματα μείωσης του χρέους δεν τα τελειώνουν. Μπορεί να τελειώσετε με χρέη που είναι πολύ μεγαλύτερα από όταν ξεκινήσατε.
Ωστόσο, η ελάφρυνση του χρέους μπορεί να σας δώσει μια νέα αρχή ή το διάστημα που χρειάζεστε για να σημειώσετε τελικά ουσιαστική πρόοδο.
Πριν συνάψετε οποιαδήποτε συμφωνία, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει —και ελέγξετε— τα ακόλουθα σημεία:
- Τι πρέπει να έχετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις
- τι τέλη θα πρέπει να πληρώσετε.
- Ποιος πληρώνεται και πόσο; Εάν το χρέος σας εισπράττεται, φροντίστε να γνωρίζετε ποιος είναι υπεύθυνος για αυτό, ώστε οι πληρωμές να αποσταλούν στον σωστό οργανισμό.
- Οι δημοσιονομικές επιπτώσεις
Μειονεκτήματα ελάφρυνσης χρέους
Η ελάφρυνση του χρέους προάγει τη μη συνετή και επικίνδυνη συμπεριφορά από μέρη που στο παρελθόν ήταν οικονομικά ανεύθυνα. Μερικοί άνθρωποι που έχουν απαλλαγεί από το χρέος μπορεί να συνεχίσουν να δανείζονται με φαγοπότι με την ελπίδα ότι οι πιστωτές τους θα τους διασώσουν τελικά.
Άλλα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν την καθυστέρηση αποπληρωμής του χρέους λόγω ενοποίησης, στην οποία το επιτόκιο μειώνεται αλλά παρατείνεται η περίοδος αποπληρωμής. Γενικά, οι τεχνικές ελάφρυνσης του χρέους μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά το πιστωτικό σας σκορ, γι’ αυτό χρησιμοποιήστε τις με προσοχή.
Πώς να ξεφύγετε από το χρέος: 6 επιλογές ελάφρυνσης χρέους
1. Καθορίστε και αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας
Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την πληρωμή του χρέους σας, το πιθανότερο είναι ότι έχετε ήδη εξετάσει τον προϋπολογισμό σας για μέρη για μείωση των εξόδων. Αυτή η φάση μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε υπερβολικές δαπάνες ή να αποκαλύψετε επαναλαμβανόμενα έξοδα που θα μπορούσαν να σταματήσουν ή να μειωθούν εάν δεν έχετε προϋπολογισμό ή δεν έχετε κρατήσει τον δικό σας τρέχοντα.
Για παράδειγμα, μπορείτε να ανακαλύψετε ότι οι λογαριασμοί ενέργειας σας είναι υπερβολικοί και να ρωτήσετε τον πάροχο σας σχετικά με τις εκπτώσεις. Οι εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν την εξέταση προγραμμάτων αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα ή την προσωρινή παύση πληρωμών μέσω ανοχής ή αναβολής έως ότου μπορέσετε να εξισορροπήσετε καλύτερα τις οικονομικές σας ευθύνες.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Δεν έχουν προϋπολογισμό για να βοηθήσουν στη διαχείριση του χρέους τους ή δεν τον έχουν αναθεωρήσει πρόσφατα.
- Δεν είναι σίγουροι για το τρέχον κόστος ή πού πηγαίνουν τα χρήματά τους.
- Βεβαιωθείτε ότι δεν αυξάνουν ακούσια το χρέος τους.
2. Μιλήστε με τους δανειστές σας
Πρέπει να επικοινωνήσετε με τους πιστωτές σας για να ρωτήσετε για τυχόν μοναδικές εναλλακτικές λύσεις ελάφρυνσης χρέους ή σχέδια τροποποίησης πληρωμής που μπορεί να παρέχουν. Ενδέχεται να λάβετε παρατάσεις προθεσμίας, τροποποιημένα προγράμματα πληρωμών ή μακροπρόθεσμες προσαρμογές στις μηνιαίες ημερομηνίες λήξης, εάν επικοινωνήσετε με τους πιστωτές σας και εξηγήσετε την κατάστασή σας και τις δυσκολίες που αντιμετωπίζετε.
Μια τροποποίηση υποθήκης μπορεί να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να διατηρήσουν τα σπίτια τους. Το υπόλοιπο χρέος σας θα προστεθεί στο ποσό του δανείου στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος. Στη συνέχεια, το πρόγραμμα αποπληρωμής σας θα προσαρμοστεί από τον ενυπόθηκο δανειστή σας. Καλέστε τον εκδότη της κάρτας σας και ζητήστε να ακυρωθούν ή να μειωθούν οι καθυστερημένες χρεώσεις για να γίνουν οι πληρωμές πιο διαχειρίσιμες για την ελάφρυνση του χρέους της πιστωτικής κάρτας.
Ανεξάρτητα από το πώς το κάνετε, μην ντρέπεστε να αναζητήσετε ελάφρυνση χρέους. Οι πιστωτές δεν θα σας τιμωρήσουν για τη στάθμιση των εναλλακτικών σας.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Δεν έχω συζητήσει ακόμη τις δυνατότητες μείωσης του χρέους με τους πιστωτές.
- Ποιοι ενδέχεται να επωφεληθούν από μια τροποποιημένη ημερομηνία λήξης πληρωμής ή έχουν καθυστερήσει επί του παρόντος τις πληρωμές τους.
- Θα κέρδιζαν προσθέτοντας μια απλήρωτη υποχρέωση στο ποσό του δανείου τους.
- Διαθέτετε χρέος που δεν έχει ακόμη ανακτηθεί.
- Μπορεί να κατανέμει τακτικά μικρότερες πληρωμές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
3. Αναζητήστε πιστωτική καθοδήγηση
Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί παρέχουν πιστωτική συμβουλευτική, που συνήθως ονομάζεται συμβουλευτική χρέους, η οποία προσπαθεί να βοηθήσει τους πελάτες στη διαχείριση των οικονομικών και του χρέους τους.
Όταν συναλλάσσεστε με έναν πιστωτικό σύμβουλο, θα μπορούσε να σας βοηθήσει με τη δημιουργία και την αναθεώρηση του προϋπολογισμού σας, να σας βοηθήσει να ορίσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών και ακόμη και να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας για να σταματήσετε τις προσπάθειες είσπραξης και να καθυστερήσετε το κόστος μέσω ενός προγράμματος διαχείρισης χρέους.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Δεν είστε σίγουροι για το πού, να ξεκινήσετε με τη διαχείριση του χρέους.
- Όπως και η αναζήτηση ειδικευμένων, αντικειμενικών επαγγελματιών για τον προϋπολογισμό και την οικονομική βοήθεια.
- Απαιτούν περισσότερα εργαλεία για να τους βοηθήσουν να πάρουν τον έλεγχο των οικονομικών τους.
4. Εγγραφείτε σε ένα Πρόγραμμα διαχείρισης χρέους
Σχέδια διαχείρισης χρέους παρέχονται συχνά από εταιρείες παροχής συμβουλών πιστώσεων. Αυτά τα σχέδια συνδυάζουν τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σε ένα εφάπαξ ποσό που καταβάλλεται στον σύμβουλο, ο οποίος στη συνέχεια στέλνει τα χρήματα στους πιστωτές σας. Για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε καλύτερα το χρέος σας, ο σύμβουλος διαπραγματεύεται με τους πιστωτές σας για πιθανή μείωση των επιτοκίων και παραίτηση ή μείωση του κόστους.
Η εξάλειψη του χρέους είναι ο κύριος στόχος των σχεδίων διαχείρισης χρέους, τα οποία συνήθως διαρκούν τρία έως πέντε χρόνια. Εκτός εάν το οικογενειακό σας εισόδημα είναι μικρότερο από το 150% του ομοσπονδιακού ορίου φτώχειας, να θυμάστε ότι ορισμένα προγράμματα μπορεί να έχουν ρύθμιση και μηνιαία χρέωση.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Νιώστε θαμμένοι κάτω από ένα βουνό χρέους κάθε μήνα.
- Είστε έτοιμοι να τηρήσουν ένα πρόγραμμα πληρωμών για τουλάχιστον τρία χρόνια.
- Ακυρώνουν άνετα τα πιστωτικά τους όρια για να αποτρέψουν την ανάληψη μεγαλύτερου χρέους καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος.
5. Αναχρηματοδοτήστε το χρέος σας
Οι καταναλωτές μπορούν να αναδιοργανώσουν ανεξάρτητα το χρέος τους μέσω της ενοποίησης χρέους, λαμβάνοντας ένα νέο δάνειο ή πιστωτικό όριο και χρησιμοποιώντας το για να εξοφλήσουν τις προηγούμενες υποχρεώσεις τους. Αυτή η στρατηγική ελάφρυνσης του χρέους στοχεύει στη μείωση των συνολικών εξόδων και στην επιτάχυνση της αποπληρωμής αντικαθιστώντας τα χρέη υψηλού επιτοκίου με δάνεια ή πιστωτικά όρια χαμηλότερου επιτοκίου και ενοποιώντας το χρέος σε μία μόνο πληρωμή.
Η επιλογή νέας περιόδου αποπληρωμής είναι ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα της ενοποίησης χρέους. Μπορείτε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας με ένα δάνειο επιλέγοντας μεγαλύτερη περίοδο απόσβεσης. Αυτό θα αύξανε τα συνολικά επιτόκια σας και θα επιμήκυνε τον χρόνο χρέους σας, καθιστώντας τις πληρωμές πιο διαχειρίσιμες. Από την άλλη πλευρά, μια μικρότερη περίοδος απόσβεσης θα είχε ως αποτέλεσμα υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές αλλά χαμηλότερο συνολικό κόστος δανεισμού και ταχύτερη έξοδο από το χρέος.
Ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους που συχνά αναφέρεται ως προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου χρησιμοποιείται συνήθως για τη σταθεροποίηση χρέους. Αλλά μπορείτε να συνδυάσετε τα χρέη σας χρησιμοποιώντας άλλα προϊόντα, όπως ένα στεγαστικό δάνειο.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Μπορεί να πάρει δάνειο ή πιστωτικό όριο με πιο φθηνούς όρους από αυτούς που πληρώνουν τώρα.
- Μετά την ενοποίηση του υπάρχοντος χρέους τους, θα μπορούσαν να αποτρέψουν τη δημιουργία νέου χρέους.
- Μπορεί να πληροί τους όρους του νέου πιστωτικού λογαριασμού ή δανείου.
6. Λάβετε υπόψη την ελάφρυνση του χρέους
Όταν γίνει μόνος σας, η ρύθμιση του χρέους μπορεί να είναι μια πρακτική προσέγγιση για τη μείωση του χρέους σας. Οι καταναλωτές μπορούν να διαπραγματευτούν τη ρύθμιση του χρέους τους επικοινωνώντας με τους πιστωτές τους και προτείνοντας τροποποιημένα χρονοδιαγράμματα πληρωμών μαζί με μειώσεις στα τέλη, τους τόκους και περιστασιακά ποσά.
Είναι δυνατά προγράμματα ρύθμισης οφειλών τρίτων, αλλά συνήθως θα πρέπει να αποφεύγονται. Για να πείσουν τους πιστωτές να συμφωνήσουν σε ένα μικρότερο ποσό αποπληρωμής, αυτά τα προγράμματα απαιτούν από εσάς να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Ωστόσο, δεν υπάρχει καμία διαβεβαίωση ότι αυτή η τακτική θα πετύχει, κάτι που αναμφίβολα θα βλάψει την πιστωτική σας. Επιπλέον, αυτά τα προγράμματα έχουν υπερβολικό κόστος και συχνά είναι γεμάτα απάτες.
Αυτή θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για άτομα που:
- Αφιερώστε λίγο χρόνο μιλώντας με τους πιστωτές σας.
- Μπορεί να παρακολουθεί τα αποτελέσματα και τις συμφωνίες προσέγγισης.
- Είναι σε θέση να αποδείξουν στους πιστωτές ότι αντιμετωπίζουν επί του παρόντος οικονομικές δυσκολίες.
Συχνές ερωτήσεις
Τι ακριβώς συνεπάγεται η «ελάφρυνση του χρέους»;
Η ελάφρυνση χρέους αναφέρεται σε προσπάθειες που μειώνουν ή αναδιαρθρώνουν το χρέος για να κάνουν την αποπληρωμή απλούστερη για τον δανειολήπτη. Η συγχώρεση ενός μέρους της αρχής, η μείωση του επιτοκίου ή η ενοποίηση πολλών δανείων σε ένα ενιαίο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο είναι όλες οι επιλογές για την ελάφρυνση του χρέους.
Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για την ελάφρυνση του χρέους;
Πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα διακανονισμού του National Debt Relief. Πρέπει να έχετε περισσότερα από 7.500 $ σε χρέη και πολλούς μήνες πίσω στις πληρωμές. Επιπλέον, πρέπει να μπορείτε να πραγματοποιείτε συμφωνημένες μηνιαίες πληρωμές στο National Debt Relief.
Είναι πραγματικό το πρόγραμμα για ελάφρυνση χρέους;
Η National Debt Relief είναι ένας αξιόπιστος οργανισμός ελάφρυνσης χρέους. Διαθέτει προσωπικό επαγγελματιών διαιτητών χρέους από τη Διεθνή Ένωση Επαγγελματιών Διαιτητών Χρέους.
Είναι δυνατόν να αναλάβω τη δική μου ελάφρυνση χρέους;
Σίγουρα μπορείς. Θα χρειαστεί να σκάψετε βαθιά στα πρότυπα δαπανών, τον προϋπολογισμό και τα χρέη σας. Συνεπάγεται επίσης την επικοινωνία με τους πιστωτές σας και την απαίτηση χαμηλότερων επιτοκίων και προμηθειών πιστωτικών καρτών. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται δύσκολο, πολλές τράπεζες είναι πρόθυμες να συναλλάσσονται με ιδιώτες και θα αποδεχτούν την κλήση σας.
Επισκέφθηκε 8 φορές, 1 επίσκεψη(εις) σήμερα
